《账户》（下）

 

 

 

旧经济是以所有权为中心的，人们为了拥有而生产，为了拥有而交易，但是实质上消费的部分却没有那么多。新的经济时代带来的是分享经济，超越了所有权，更主要的是在时间的维度上配置资源。

 

 

银行的账户体系在过去的200年中发挥主要作用，它的目的是什么？它的目的是创造新的货币供给，就由中央银行商业银行结合在一起发行账户货币，就是现在的货币，来给整个的生产企业提供充足的活力。这一经济活动当中的账户是以银行为中心的，这是旧经济。保险、证券、信托都是以银行的账户为基础的，所有企业的活动也是以银行账户体系为基础的。但是这个账户体系对企业是OK的，但在吸纳个人方面存在着很大的不适应。所以后期也不断的推出比如零售金融、消费金融，试图把个人的部分激活。但总体上来讲，这套账户体系支持的是企业部门，而且主要是生产型企业。

 

但是消费端是发生在个人，而且这个消费是即时消费，所以这个部分的交易没有充分释放出来，也就是个人交易依靠银行账户体系没有被充分的释放出来。网络账户体系恰恰是直接开到个人，把个人的交易能力完全的释放出来了。时间分布上，网络账户体系也释放出来了。银行账户体系基本上是8小时，可能稍稍的扩展一点，但还是要停顿。因为夜里10点到早上的6点，它有一段时间是休止的。银行还有柜台工作、一些节假日和营业时间的限制以及一系列的账期安排。银行的账期是一个月一调账，一周一日等等，还不可能精确到分秒，但是网络账户体系的交易是精确到分秒的，它的时间戳打的非常清晰。所以这样两套账户体系是不能够并同的。

 

账户体系的分野，也就意味着新旧经济的分野。新旧金融活动的分野从账户这个关口就开始大规模的分流。这个分流事实上是带来的是两套货币系统的分流。我们知道网络账户体系当中一系列的数字也被认为是货币，它的来源事实上是由商业银行账户当中的货币兑换成所谓网络账户当中的货币。这个兑换事实上是指的是两笔钱，两套账户体系当中有两笔钱。这两笔钱没有映射的关系，也就是说从一个账户推另外一个账户的活动是推不出来的。明明的分开了两笔钱，当然整个经济活动的货币就会就会增加了。

 

所以账户体系的分流事实上带来的是什么？是货币的分流。货币分流已经发生了，不管是网络数字账户中的数字货币的形态、技术等级到底达到什么样程度，确确实实它是不同于已有的商业银行的货币的。这个分流意味着什么？意味着时间因素。时间在这里成为一个最重要的分野，就是新旧账户体系根本性的差异在于新的账户体系能够更好的管理和配置时间，而旧的账户体系基本上解决的是空间的问题。

 

新的账户体系是一个平台的账户体系， 与它相对应的是柜台的账户体系。所以我们会说连锁超市的点应该是怎么布局，这是个空间问题，所以银行的网点应该怎么分配这也是个空间的问题，然后就意味着这些连锁店、网点，有多少个柜台铺设开来。它解决的是人流、物流的空间分布的问题，账户内的货币来处理的也是这样的情况。整个财务上的账期也是跟这些人流物流结合到一起去的。新经济，数字网络账户没有空间的概念，它的主要分布是时间的分布。账户关系是24小时无缝运转，它要解决的是拥堵的问题而不是稀缺的问题。

 

旧经济中要解决的一个核心问题是稀缺的问题，当然最主要的解决从生产当中来解决稀缺问题，但是生产又解决不了交易的问题，在交易方面又做了很多的铺设和投入，最终还是没有解决，还是受限于既有的这个账户体系。网络数字账户在时间安排上能够做得更好。理论上，拥堵是不是稀缺，这就是一个问题。拥堵事实上是一个时间现象。在这个时间段更多的交易要发生，那么就要有一些交易发生不了，另外的一些交易才会发生。发生不了的原因不是因为稀缺，是因为拥堵。

 

交通就是很明确，不是说你有更多的道路车子就能够跑得更通畅。你有更多的道路，会有更多的车辆，会有更大的拥堵，这个事实大家都能够看得到。其发展的结果是什么？会强制一部分车不能运行，不能上路，所谓的限号就发生了。道路的延展也不意味着会有更多的机动车可以上路，只会越来越限制，越来越严格。这个拥堵是有时间限定的，非常明确不是稀缺的问题而是拥堵的问题。

 

在工业时代，我们的产出不断地增加，因为工业的生产是24小时的，无缝运转的，跟农业时代有重大的区别。农业时代的生产是有季节性的，有时间性的，工业时代的生产是无限的，是没有时间限制，是跨季节的。所以工业时代能够创造巨大的产出，但是不能够创造巨大的交易。总体上，工业时代解决了稀缺性的问题。美国的加尔布雷思在60年代写了一本书，《丰裕社会》（The Affluent Society），说短缺的问题基本上已经解决了。

 

现在经济活动最核心的一个问题是拥堵的问题没有解决。这个问题必须在时间的维度上打开，那就需要有一种新的安排。账户体系只是第一步，交易现在打开了，这个部分已经实现了，它的账户体系又提供了一个新的组织形态，这也完成了。接下来的一步就是在新的账户体系中内部的数字货币要打开。从银行货币到数字货币的分流意味着什么？意味着数字货币要更有效的去管理，去安排时间问题。所以我们就说新旧经济在交易、账户、时间三个方面是有重大的区别。

 

这本书谈的核心是账户的问题，在这个方向我再多说几句。信息经济时代，人们对信息的需求很强烈，所以经济学上说经济信息不对称，博弈论都在探讨这些问题。这是旧时代的产物，就是信息不足用，信息不能及时完整有效的传递。后来发生什么事？所谓的信息大爆炸。信息大爆炸使得信息能够足量了。接下来发生什么问题？信息要比人跑得快。以前是信息比人跑得慢，所以人有巨大的信息需求，现在信息比人跑得快。信息的终端是人，信息为人服务，人要处理信息，当信息量来的太多的时候，人就受到信息的折磨，太多的信息要人去处理，已经处理不过来了，不断的涌现一些更多的信息，那么这我们就要有一种选择，人可以要去决定哪些信息可以跑得更快，哪些信息可以跑得慢一点。

 

在这个背景下我们要解决的问题是信息跟信息的关系问题。信息跟信息的关系问题是一个数字化处理的问题。也就是说最终这个部分是要机器去处理，所以我们就从IT到DT，整个经济时代的变化回到账户这个问题上，就是大量的账户的交易是要自动化和智能化。网络数字账户虽然实现了交易的达成，完成了分野，使得账户的交易效率的边际交易的成本在下降，但是如果每一笔交易还是由人去处理，也是不胜其烦的。那就要实现账户的自动化交易和智能化交易。

 

自动化交易和智能化交易使得整个交易的结构发生了变化。也就是说大量的交易已经不是由人做终端去处理，是由账户来自动处理、智能处理的。最后留下人能够处理的部分应该占的越来越少，这是一个新经济的走向。也就是说，从生产大爆炸到交易大爆炸，交易大爆炸当中必须实现账户的革命才能够支持这样多的交易的发生和运转。而这样多交易的发生运转并不完全依赖于每一笔交易，依赖于人的决策和处理，而是要大量的自动化交易和智能化交易来完成。而能够实现自动化交易和智能化交易的这部分的账户就一定是网络数字账户。这个账户会拟人化。账户最终会赢得它独立的法律地位，就跟工业革命时代法人的出现一样，商法的革命，公司机构负有限责任，作为教育活动生产活动的主体。未来的新经济的走向，账户会成为一个独立的法律意义上的主体。

 

我们回到时间上。大量的账户之间的账户关系反映的是爆炸的交易，这样大量的交易自动化、智能化的目的在哪里？是使得人们的时间的结构发生了变化。从经济史的时间来看，更多的时间从生产的范围解放出来，人们把更多的时间投入到交易的范围，然后再从交易的范围再把时间解放出来。所以账户要自动化交易、智能化交易，那么人们用于交易上的时间也要大量的减少。

 

所以核心就是在新经济的背景下的时间管理。未来的人们的时间的分布大体上有三块，一块是跟所有的有形资产相关的部分。这个部分是我们很熟悉的，基本上都是物流的问题；还有一部分的时间分布在跟健康、医疗、运动、生命健康；第三块时间大量的分配给教育、娱乐、休闲。

 

那么有人会说这三个时间怎么没有生产？这个新的经济时代中，生产的因素变成一个亚层次的因素，人们的经济活动更主要更核心的经济资源是时间，所有权的观念会在新的经济时代当中被瓦解掉。旧的经济是以所有权为中心的，人们为了拥有而生产，为了拥有而交易，但是实质上消费的部分却没有那么多。现在我们贫富差距哪个口径来衡量？按拥有。你有多少，我有多少，并没有按你消费了多少，我消费了多少来衡量。所以这个经济事实上是走偏了。

 

新的经济时代所带来的是分享经济，超越了所有权，更主要的是要在时间的维度上来配置资源，这也是在以往没有发生的，以往很难跨越。回到这本书，我们就说核心点，巨大的支点来撬动整个经济时代变化的是账户。现在两套账户体系，新的账户体系的出现来使得整个的社会经济发生了一个历史性的变革。